הסבר קצר על מה בעצם ניתן לעשות עם כסף נזיל כיום
כיום ישנם שלושה גופים מרכזיים שמציעים אלטרנטיבות לניהול כסף נזיל:
הבנק:
לבנק שלוש הצעות:
1)פק”ם – נותן ריבית שיקלית קבועה או משתנה ולא צמוד למדד.
2)תוכנית חיסכון- נותן ריבית פלוס הצמדה וסגור למינימום שנתיים ללא אפשרות לשבירה.
3)ייעוץ השקעות- יועץ או יועצת אשר בוחנים יחד איתכם את רמת הסיכון על פי מערכות הייעוץ הממוחשבות של הבנק ומוציאים רשימת המלצות.
חשוב לדעת שבייעוץ על ידי הבנק חובת המעקב על הניירות חלה על הלקוח!
בתי השקעות:
תיק מנוהל- ניהול שוטף ומקצועי על ידי מנהלי ההשקעות של בית ההשקעות על פי רמת הסיכון (אחוז המניות) שנקבעת על ידי מנהל ההשקעות בשיתוף הלקוח לאחר בחינת מספר פרמטרים כמו טווח ההשקעה, מה מהווה התיק מסך נכסיו, יעוד הכסף ואהבת שנאת סיכון.
הפקדה לגמל לפי תיקון 190– ראו הרחבה מטה.
גמל להשקעה– ראו הרחבה מטה.
חברות הביטוח-
פוליסת חיסכון פיננסי- מדובר בפוליסת ביטוח להפקדות שוטפות או חד פעמיות המהווה מכשיר חיסכון אטרקטיבי עם מגוון מסלולי השקעה.
תיקי השקעות
חשוב לדעת, כי הכסף עצמו נשאר בחשבון הבנק שלכם בשמכם ובבעלותכם, כאשר הניהול המעשי של התיק נעשה באמצעות מתן הרשאה לבית ההשקעות למתן הוראות ביצוע בתיק.
אתם יכולים בכל רגע נתון לצפות בכל הפעילות הנעשית בתיק ההשקעות המנוהל שלכם באמצעות אתר האינטרנט של בית ההשקעות, וכן לקבל דיווח מידי רבעון המפרט את הפעילות בתיק בנוסף כל פעולה שנעשית בחשבון מחייבת את הבנק לשלוח דיוור ללקוח.
כדי להרכיב עבורכם את תיק ההשקעות המתאים לכם ביותר, תקיימו פגישה אישית עם משווק השקעות מטעם בית השקעות.
בפגישה זו מתגבשת יחד עמכם מדיניות ההשקעה הרצויה בתיק ההשקעות. כל זאת לאחר בחינת הצרכים, טווח ההשקעה, בחינת ייעוד הכספים, המטרות ואופי ההשקעה שלכם.
פוליסות חיסכון פיננסי
הפוליסה הפיננסית מנוהלת על ידי חברות ביטוח פיננסיות ובתי השקעות מהמובילים בשוק ההון הישראלי,בהתאם לרמת הסיכון שנבחרה ע”י הלקוח ובהתאם לתנאי השוק המשתנים.
פוליסת חיסכון פיננסי הינה פוליסת חיסכון ללא רכיבים ביטוחיים. ומשמשת כחיסכון פיננסי.
חשוב לדעת:
הכספים בפוליסת החיסכון נזילים בכל עת- לאחר מתן בקשת משיכה *כ-7 ימי עסקים והכסף חוזר לח-ן (*על פי תנאי הפוליסה 30 ימי עסקים אך ברוב החברות זה נא בין 3-7 ימי עסקים) ללא כל עמלות יציאה ואו קנסות.
בפוליסת חיסכון מגוון רחב של מסלולי השקעה.
עמלות מופחתות: אין עמלת דמי משמרת/ ניהול לבנק בגין החזקת הפוליסה, אין שיעור הוספה, אין עמלות רכישה, אין דמי פתיחת חשבון להבדיל מקניית קרנות נאמנות בבנק.
בחיסכון פיננסי אירוע מס (תשלום מס) מתרחש רק בעת משיכת הכספים מפוליסת החיסכון . כלומר אין אירוע מס במעבר בין מסלולי השקעה -יתרון זה נקרא דחיית מס.
מעבר בין מסלולי השקעה אינו כרוך בעלות קניה או מכירה ואינו מהווה אירוע מס.
בחיסכון פיננסי ישנו מרכיב של נכסים בילתי סחירים בדומה לקופות גמל.
לפוליסת חיסכון יש *זכאות להחזרי מס (עד רווח מסויים) למי שב2003 היה בן 55 ומעלה (*סעיף 125 ד).
קראו מהעיתונות על פוליסת חיסכון פיננסי
1) ביטוח לא מה שחשבתם פוליסת חיסכון פיננסי -NRG 30/8/2011
לכתבה המלאה
2) פוליסות חיסכון: אלטרנטיבה לקרנות נאמנות וניהול תיקים?- גלובס 4/5/2011
לכתבה המלאה
3) המפץ של פוליסות החיסכון – גייסו 3 מליארד שח השנה – כלכליסט 30/12/2013
לכתבה המלאה
4)פוליסת חיסכון, תוכנית בבנק או קרן השתלמות: כך תעזרו לילד לקנות דירה-דה מרקר 27/05/2014
לכתבה המלאה
5) מתוך “תוכנית חיסכון” ערוץ 2 – מסלולי חיסכון בתנאים לא רגילים.4/3/2013
לכתבה המלאה
הפקדה לגמל לפי תיקון 190
אם כך מהם היתרונות? הרבה פחות מיסוי – במצב רגיל, המס על רווחי הון עומד על 25% ברוב אפיקי ההשקעה. זאת אומרת שבכל פעם שמנהל ההשקעות בקופת גמל סטנדרטית מוכר נכס ברווח כמו מנייה או יוצר רווח מדיבידנד, או מקבל ריבית מאג”ח, הוא אמור לשלם מס של 25% מהרווח הראלי. על פי תיקון חוק 190, אין גביית מס על רווחי הון בכלל.
יש לכך משמעויות מרחיקות לכת מבחינת רווחיות התיק לאורך זמן. לעומת זאת, במשיכת כספים מהתיק או פדיונו המלא, מתבצע מיסוי של 15% בלבד מהרווח הנומינלי. מדובר בהקלה משמעותית ביחס לתיקים שאינם נהנים מתיקון חוק זה, במיוחד בתקופה של אינפלציה אפסית כמו הנוכחית. פחות עלויות בניהול התיק – עמלות רכישה ומכירה, הן בעלות משקל משמעותי הפוגע בסיכוייה ומידת רווחיותה של כל השקעה. קופות הגמל משלמות עמלות נמוכות ממקבילותיהן ולכן מביאות את אפיקי ההשקעה שבתיק להצלחה ורווחיות בהסתברות גבוהה יותר. כמו כן, דמי הניהול בקופות הגמל נמוכים גם הם, ביחס למוצרי השקעה אחרים. כגמלאים אתם זכאים לפטור ממע”מ, דמי משמרת ועמלות שורה המקובלות בענף. זכרו, כל מה שאתם לא נותנים, אתם בעצם מקבלים. הקרן גדלה והרווחים הנגזרים מהשקעות בה, עולים בהתאם. השקעות גמישות – על פי תיקון החוק, למנהלי הקופות יש חופש פעולה רב להשקיע במגוון אפיקי השקעה הנסחרים בבורסה כמו מניות ואג”ח. כמו כן, באפשרות מנהלי הקרן להשקיע גם באפיקים שאינם סחירים כמו נדל”ן מניב בארץ ובעולם וכן להשתתף בהנפקות חדשות המתקבלות בהנחות למוסדיים.
מה עושים בעניין ירושות? היבט חשוב ביותר שמחייב התייחסות הוא ירושה. החיסכון בקופת הגמל מאפשר לחוסכים לצרף מוטבים שיקבלו את הבעלות על הקרן במקרה של פטירה. במצב שבו החוסך נפטר עד גיל 75, רשאים מוטבי הקרן להחזיק בה, ככל שיחפצו. זאת, תוך שמירה על כל תנאי הקרן, לרבות פטור מלא ממס רווחי הון עבור הרווחים. במצב שבו החוסך הלך לעולמו לאחר גיל 75, רשאים המוטבים לפדות את כספי החיסכון ולשלם 15% מס רווחי הון. לחלופין, יכולים המוטבים לקבל קצבה מכספי התיק ופטור מלא ממס.
גמל להשקעה
האם יש הטבות מס *? למה זה טוב ….?
כל השאלות והתשובות בפנים 🙂
הי חברים 🙂 שניה לפני שהשנה מסתיימת זה בדיוק הזמן לנצל את השנה ולהפקיד לקופת גמל להשקעה.
למה כדאי?
1)נזילות – קופת גמל להשקעה נזילה בכל עת ולכל מטרה. ללא התניות , קנסות ומגבלות (הכספים ניתנים למשיכה תוך 4 ימי עסקים (לא כולל 3 ימי העסקים הראשונים בתחילת כל חודש) והכל בכפוף לתקנון ולהוראות הדין כפי שיעודכנו מעת לעת)
2)חסכון בעלויות – עלויות ניהול זולות יחסית מאלטרנטיבות אחרות הקיימות בשוק.
3)קצבה פטורה ממס- החל מגיל 60 במידה והחוסך מחליט למשוך את הכספים כקצבה הוא יהיה פטור מתשלום מס על רווחי הון (אין באמור התחייבות להשגת תשואה כלשהיא).
4)השקעה מניבה – הכספים מושקעים בשוק ההון במספר מסלולי השקעה על פי העדפת הלקוח.(אין באמור התחייבות להשגת תשואה כלשהי). 5)ניתן לעבור בין מסלולי ההשקעה ללא עלות וללא אירוע מס. * ניתן להפקיד לקופת גמל להשקעה 70,000 שח לשנה קלאנדרית לכל נישום כלומר אדם.
לעוד שאלות אני כאן גיל ברדה – פיננסים וביטוח בגובה העיניים
